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推行食品安全责任险,从保险产品"安全"和"负责任"做起

——写在《2017中国食品安全责任保险现状报告(产品篇)》发布之际

2017-07-20 14:13:47 来源: 浙江在线  通讯员 陈周锡 编辑 郭涛

  浙江在线7月20日讯(通讯员 陈周锡)7月9日,是今年全国食品安全宣传周保险主题日。在这个特殊的日子,国内首家食品安全保险网站——“食在保”在浙江杭州发布了《2017中国食品安全责任保险现状报告(产品篇》(以下简称“报告”),这也是我国首份该领域的研究报告。

  这份三万余字的报告,整理分析了目前国内几乎所有保险公司开发的365种与食品安全责任有关的保险产品,从产品视角,为我们揭示了食品安全责任保险迄今难以市场普及的原因。

  食品安全责任保险,是新《食品安全法》、保险业新“国十条”鼓励发展的险种,政府部门从中央到地方,逐级发文推行已有两年,但整体效果并不理想。浙江食责险是取得一定成效的少数省份之一,但其保费的相当比重来自于政府采购,食品生产经营者并未积极买单。

  该报告显示,目前国内食品安全责任保险相关产品,除名称冠以食品安全责任、餐饮责任外,还有产品责任险,以及包含食品安全责任风险保障的教育机构责任保险、养老机构责任保险、雇主责任保险、旅行社责任保险、公众责任保险等。

  报告对这些保险产品从保险对象、保险责任、保险效期、理赔流程、合同表述等五个方面进行了详尽分析,问题跃然纸上。

  以最为典型的食品安全责任保险冠名产品为例,第一,关于被保险人,目前保险产品主要适用于取得食品生产经营许可证的食品工业生产企业、销售商、餐饮服务单位,极少承保食用农产品、食品相关产品的生产经营者、合法小作坊小摊贩等。

  第二,关于保险责任,目前保险产品普遍按《食品安全法》对于食品的定义,而非《侵权责任法》的产品缺陷范畴;大多采用“因疏忽或过失导致的责任、由受害方提出索赔”的条款表述,忽视了生产者的无过失责任、以及与法定“首付责任制”的衔接;将食品生产经营者违反法律规定的行为普遍作为责任免除事项、并未考虑是否属于被保险人的非本意行为,违反了责任保险的基本原理;普遍不承保精神损害赔偿金;对于事故鉴定等合理费用,普遍限定以诉讼、仲裁为前提。

  第三,关于保险效期,目前保险产品普遍采取“受害者向食品生产经营者索赔在保险期间内”的约定方式,食品生产经营者只有在同一家保险公司每年连续参保,才能获得与食品保质期、法律规定的人身损失索赔时效期相符合的风险保障。

  第四,关于理赔流程,目前保险产品大多规定食品生产经营者须提供政府部门对事故责任的认定结果,并对食品生产经营者的义务进行了严格规定,但对其权利及保险公司的义务却规定不足。

  第五,关于合同表述,目前保险产品普遍缺少投保人作为合同当事人一方的相关约定;对于专业术语或概念,大多缺少必要的释义;有的表述明显不当,如将自然灾害等同于不可抗力,等等。

  对于这些保险产品问题,食品生产经营者在参保时,如果不注意是很难发现的;即使发现,要改变也无能为力。为此,浙江省政府部门二年前在推行该保险时,就委托食在保网站所属安哲风险管理技术公司起草了食品安全责任保险示范合同文本,在反复征询保险公司意见、并对保险效期等问题做了妥协之后,才向全省推荐。即使如此,也仅有太平、浙商等少数保险公司完成了新产品的监管备案,并在仙居政府采购食品安全责任保险项目中落地使用。

  如果从食品业参加产品责任险的历史计算,食品安全责任保险在我国已有近二十年的历史。和其他诸多责任保险一样,存在着“政府热心、保险业热情、食品生产经营者观望、食品消费者事不关己“的囧境。对其成因,保险业多归结于国人的保险意识淡薄、市场有效需求不足;而采取的发力点,从2009年实施《食品安全法》起,就主要集中在建言实行强制保险制度上,但直到2015年新法修订,法律还是定位为鼓励食品生产经营者参加该保险。保险业始终没有充分意识到,食品安全责任保险在产品、服务、沟通等环节存在的不足,正是导致营销障碍的重要原因,亟待改进的,正在供给侧一端。

  值得注意的是,保险监管部门已经意识到了保险产品问题,并采取措施加以引导。2016年8月,保监会对财产险备案制产品实施自主注册制度,方便保险公司备案新产品。2017年6月,保监会副主席黄洪在2017陆家嘴金融论坛上指出,保险产品的问题与发展理念的改革没有跟上有关。而本月,保监会发文要求保险公司对备案制保险产品进行专项整治,整改问题产品、清理僵尸产品。在这种情势下,食品安全责任保险产品,是否也到了该“负起责任”、成为“安全产品”的时候?否则,又如何承载保障食品安全风险的重任?

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