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银行存管不代表没有风险 或将开启P2P洗牌“潘多拉魔盒”

2017-02-24 19:33:33 来源: 浙江在线  记者 石潇俊 编辑 谢劼

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  浙江在线-浙商网2月24日讯(浙江在线记者 石潇俊)不出市场所料,期待已久的《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称“指引”)最终如期而至,虽有些姗姗来迟,但也基本兑现了市场的预期。

  去年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》公布,但关于网贷资金存管和备案的细则始终未有定音。随着银监会正式下发《指引》,网贷行业风险高发的资金存管领域的标准终于得以明确。

  P2P“上岸跑”已经发令枪响,银行先前最为担心的顾虑也已去除,可以预见,P2P网贷银行存管合规大幕很快将席卷整个行业。

  看点一:联合存管模式折戟沉沙

  2月23日,银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引》,最大的“亮点”是叫停了“联合存管”模式。银监会要求存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

  联合存管是指存管银行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付公司提供资金结算;而与之相对的直接存管,是由网贷平台直接与银行开通支付结算通道,其最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算,没有第三方介入。

  《指引》靴子落地,明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式,非银行业金融机构不可开展网贷资金存管业务。这意味着,此前的第三方支付的联合存管模式被完全封堵,同时多个银行存管也被叫停。此前不少P2P主要通过第三方支付来进行资金存管,《指引》给出了6个月的整改期。

  “对网贷机构来说,未来的合规运营落点将在完成金融备案、信息披露和银行资金存管上。”微贷网副总裁汪鹏飞表示,“明确商业银行作为唯一的存管人,将会加速商业银行与网贷机构的合作,普及网贷资金存管业务。”

  “《指引》明确只有商业银行才能做存管业务,同时也明确了存管人的责任和义务,消除了银行方面在政策上的顾虑,未来会有更多的商业银行加入到存管业务的行列中来。”铜板街金融科技集团创始人、董事长兼CEO何俊说。

  看点二: P2P平台加速行业洗牌

  据网贷之家不完全统计,截至2017年2月23日,已有209家网贷平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P总数量的8.75%;118家平带与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业总数量的4.94%。

  银行资金存管是每个P2P网贷平台必不可少的合规要求,因为门槛较高,银行资金存管被私下喻为行业的“隐形牌照”。“网贷资金存管业务指引正式出台,预示着这个‘隐形牌照’开始正式发挥威力,那些达不到要求的平台将会被迫退出或转型,整个行业都将面临着新的洗牌。”铜掌柜副总裁金少策认为。

  2016年8月17日,银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确网贷机构作为信息中介的地位,凡不符合规定的网贷平台,需在地方金融监管部门的监督下进行整改,整改期不超过12个月。

  记者注意到,《指引》对已经开展了网络借贷资金存管业务的机构给予了6个月的过渡期,而这个时间又与《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的整改过渡期保持基本一致。

  “这意味着,平台在开展相关业务时有据可依,无论现在是否接入银行存管,互金平台均可对照《指引》要求,完善相应的业务操作规范和流程,使得平台的合规性大幅提升。”佐助金服CEO王旭航对记者表示。

  “《指引》对一些缺失服务资质、规范的运营架构、资产质量、金融风控及互联网技术力量的伪平台或不合规平台极强的杀伤力,也是去伪存真一个极好的手段和方法。”点点搜财CEO曾文杰认为,网贷行业自2017年开始将正式驶入一个有序监管,规范发展的正轨中。

  看点三:有存管并不等于没风险

  《指引》的出台将有利于投资人的权益保护,通过资金分账管理,能有效避免平台挪用投资人资金及避免资金池风险。但《指引》同时也提出,网贷平台不得将银行存管作为一种营销手段,银行不承担借贷违约责任。

  但值得注意的是,并不是签订资金存管协议的平台就一定安全,尤其银行还不保证项目的真实性和收益。一个P2P平台是否安全,合规运营,并不能单一通过是否已经对接银行存管来判定,应该结合资产端情况、风控模式、借贷审核流程、公司整体运营状况等因素综合进行考量。

  “有存管并不等于没有风险。投资者不能仅凭是否存管来作为投资决策的依据,仍需要对项目本身做好考察,提升甄别能力和风险防范意识。”利得行CEO宋键表示,网贷平台在项目风控、业务规范上仍需要做足功课,要为投资者提供有还款保障和履约能力的优质项目。“网贷平台发展,打铁还需自身硬。”

  投资人在选择平台时,除了考核银行存管的真实性以外,更要仔细甄别,看清平台的实际情况以及风控水平等。

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