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第三方机构客户备付金集中存管 支付宝:拥护新规

2017-01-15 08:38:05 来源: 杭州网  记者虞洪波综合 编辑 徐光

  继此前实名开户、账户分类等监管整顿组合拳之后,1月13日,央行再出重拳,推出酝酿已久的客户备付金集中存管制度。

  央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称,自4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。据了解,首次交存的平均比例为20%左右,央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。

  央行新规是为了落实国务院2016年10月启动的互联网金融风险的专项整治工作,维护金融市场秩序,保护消费者合法权益。此举相当于动了多数支付机构的“奶酪”。业内人士分析称,此次新规对市场的冲击,对经营规范的机构影响不大;对于增值业务不多、依赖利息收入的中小支付机构影响最大。

  ●新规

  客户备付金集中存管

  中国人民银行13日发布新规,明确非银行支付(即第三方支付)机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户,首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。

  央行有关负责人表示,建立客户备付金集中存管制度,主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金,保障客户资金安全,并引导支付机构回归业务本源。央行将认真贯彻落实互联网金融风险专项整治工作相关决策部署,维护金融市场秩序,保护消费者合法权益,更好地促进支付服务市场持续健康发展。

  集中存管的资金不计付利息

  需要说明的是,缴纳至专用账户的20%资金暂不计付利息,这一点也引发市场普遍关注。

  “现在是付息的,以后不付息,主要是不想让支付机构往存款机构发展,专注发展支付。”央行支付结算司相关负责人称。

  据了解,现在支付行业中,交易端收入和资金延伸出的利息收入是两个很重要营收来源。北京某支付机构人士称,“现在交易端的交易手续费,经过调整以后空间已经不是很大了,如果20%集中托管无利息,对第三方机构的收入影响还是比较大。”

  “以后利息没了,当然有影响。不过,对备付金体量大的支付机构影响更大,比如支付宝、财付通等。”上海一家支付机构负责人称。

  记者从央行获悉,目前支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%,其中预付卡发行与受理机构这一占比最高为22.24%,网络支付机构为11.26%,银行卡收单机构为1.81%。

  北京一家支付机构负责人称,新政对预付卡企业和互联网支付企业也会有较大影响,因为它的资金一方面是由于各类账户开立形成的账户资金,另外就是通过支付结算,形成的清算资金沉淀,这两块未来都会受到影响,而收单机构受到的影响小些,因为收单机构不参与资金清算。

  引导支付机构提高服务质量

  财付通支付科技有限公司副总经理马晓东表示,对非银行支付机构而言,利息收入其实是副产品,靠“吃利差”其实不是良性发展的模式。第三方支付的商业模式是了解市场、贴近用户和商业需求,创新场景模式,不仅提供支付便利而且可以帮助商家增加销售等,未来还有很大发展空间。

  央行支付司有关人士说,一个良好的市场,如果没有有效的价格机制和商业模式,肯定不能持续。如果支付机构不是依靠提供更好的产品、更高质量的服务获客、盈利,而是靠“吃利差”,也大大偏离了监管部门在批准时的初衷。

  非银行支付渠道是网购中常用的工具,这次的备付金集中存管是否会影响百姓正常网购?央行支付司有关人士明确回应,这项政策的实施,对支付机构会产生一些影响,但对老百姓使用非银行支付没有任何直接影响,只会让老百姓的资金更安全。

  ●释疑

  集中存管为防止资金被挪用

  什么是客户备付金?

  用专业术语来说,客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。

  举个例子,比如小明在网上看中了一款产品,通过网购平台付款,在使用该平台付款的时候,选择的是小明的招商银行卡,付款成功后,小明的招行账户会扣除资金,同时网购平台会将支付成功的信息告诉卖家,卖家发货。

  在第二天,招商银行会将小明被扣除的资金结算给网购平台,这个时候这笔钱是由银行结算给网购平台在招商银行开设的对公账户。

  而小明由于还没有确认收货,或者可能一周之后才会确认收货,那么在这段时间,这笔钱会一直停留在网购平台的对公账户中。

  为什么央行要对客户备付金集中存管?

  因为,这笔钱,没有任何人会去监管,而且因为存在着时间差,所以网购平台可能将这笔钱挪去他用。

  央行称,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患:

  一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。

  二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

  三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

  四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。

  近年随着新兴网络支付的兴起,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构迅速崛起,实际形成了绕过银联直连银行的模式。一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行,开设多个备付金账户,已成普遍现象,但这种做法形成资金流动的封闭账户体系,关联关系复杂且透明度低。这些体量越来越庞大的第三方支付机构相当于扮演了跨行清算的角色,引发了监管的担忧。

  “闭环资金不透明、信息来源不明、交易不留痕,不利于央行的监管,一旦发生流动性风险,很容易被互联网企业放大为系统性风险,没有几家支付机构能承担得起。”业内人士表示。

  已有30家机构因违规被处罚

  客户备付金是非银行支付机构(以下简称支付机构)预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。

  央行支付结算司相关负责人称,此前备付金存在两大特点:一是非常分散,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个;二是规模增长很快,2013年到2016年复合增长率50%以上,截至2016年三季度,合计超过4600亿元。

  央行还提到,许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱,破坏了公平竞争的市场环境,也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。

  2015年8月,浙江易士成为首个违规挪用备付金被注销支付业务许可证的案例,此后广东益民、上海畅购等相继因为挪用客户备用金被注销支付业务许可证。其中上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金事件造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。有媒体称,2016年央行对第三方支付机构重拳不断,截至目前,已有超30家支付公司被罚。

  1月9日央行开出了2017年第一张针对第三方支付企业的行政罚单——根据人民银行营业管理部的公示,北京银通支付有限公司因为违反客户备付金相关管理规定被处以6万元罚款。

  ●影响

  促进支付机构多元化赢利

  那么,集中存管后,是否会影响支付机构的日常经营?备付金集中存管,对银行又有什么样的影响?

  目前支付机构开展的支付业务类型共分三种,即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单,这三类业务的交易特点不同,导致对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别,从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低,在实际经营中,支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,这个办法对支付机构,特别是中小支付机构会带来一些影响,但是这一影响也非常多元,不至于对它整体业务利润有很大冲击。如果支付机构原来是靠挪用备付金来吃利差、挪用备付金来维持生存的,这种情况下,需要利用央行给出的这一段时间,加快转型,让多元化的赢利回归主业。

  对于银行来说,支付机构原本存在银行账户的资金,20%交到央行之后,央行将从存款准备金缴存基数中扣除,理论上说,银行存款会稍微减少,但是以目前的备付金规模,还不足以对银行存款造成影响。

  中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛认为,备付金集中存管符合当前支付清算体系改革的现实需求,以此作为起点,一方面可以更有效地驱逐市场“劣币”,另一方面更好地促使“良币”高质量、更合规、更放心地创新与发展。同时,如何落实集中存管的细节,以及通过监管部门、协会、银行、清算组织等各方协同,来为支付机构提供更完善的配套服务,也都是题中应有之义。

  ●表态

  支付宝:坚决拥护央行新规定

  作为第三方支付的大佬,支付宝也迅速对此次新规作出了回应。

  支付宝方面表示,以第三方支付为代表的互联网金融,是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的,在这个前提下,第三方支付经过了十几年的发展,风险可控,日趋成熟,对服务小微企业和大众消费者,对服务实体经济促进普惠金融,起到了积极的作用。

  支付宝方面表示,支付宝坚决拥护本次央行的新规定,这一政策的出台,有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持,更需要监管。

  (信息来源:新华社、21世纪经济报道、北京商报、央视财经频道等)

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