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圆桌论坛二:金融与产业连接赋能(上半场)

2016-12-17 13:05:42 来源: 浙江在线-浙商网   编辑:石潇俊

  2016年12月16日,由金融科技集团铜板街主办的“一路铜行•机遇共赢——2016年铜板街合作伙伴大会”在杭州举行。铜板街金融科技集团合伙人、总裁樊星,车王二手车董事长、CEO李海超,农分期联合创始人张明亮,什马金融创始人、CEO宁锐出席大会并就“金融与产业连接赋能”话题展开圆桌讨论。

  以下是圆桌讨论实录:

  主持人:刚刚第一个环节比较侧重的是金融科技,第二个环节有请各位嘉宾谈谈如何把金融科技跟我们这边的产业、行业和我们的业务深度地结合起来。第一个问题有点长,请教各位嘉宾,金融科技如何通过大数据、数字技术推进消费升级与金融创新。举个例子,在风险识别的系统化、智能化、资产审核的智能化在场景应用创新等方面是如何实践的,各位嘉宾有哪些经验之谈或者是经验和教训,给我们做一个简单的分享。

  车王二手车董事长、CEO李海超:确实我们从事业务的是二手车零售业务,所以跟金融的接轨非常密切,包括我们自身在2014年也成立了自己的融资租赁公司,为消费者提供二手车金融、二手车贷款的服务,至今已服务了6000多个客户。当然,我们刚刚在台下听很多之前的嘉宾也讲到场景,讲到审核,也讲到了之后的风控、贷后,这些都是我们实实在在每天都在做的事。所以刚才我特别想认识一下几位嘉宾,因为他们谈到的这些科技,包括刚才说的人脸识别,包括一些追踪,我们也有一些贷后的不良情况发生,客户开着车出去就消失了,人车都人间蒸发了。这种情况,求助公安,他们也确实有一些技术在应用,刚才也有嘉宾提到。最近有一个案例,一辆车突然在辽宁出现,当然我们会采取相应的措施。总而言之,这个确实是每天都在发生的事,而且是非常关键的一块。

  农分期联合创始人张明亮:大家好!我来自农分期的张明亮,大家对农村金融领域比较陌生,我们农分期主要服务的客户是现代农业,未来规模化的农业经营者,在购买农业机械和农资,就比如农药种子、化肥购买的时候进行的分期业务。我们公司跟刚刚的嘉宾有合作,比如同盾就有合作,我们主要是用在贷前,因为主要是用于反欺诈,把资质不是很好,不合格的客户快速排除掉,这样可以大大提高我们的效率。我们公司未来会在金融科技方面做一些努力,对我们来说,可能在中短期之内,我们要做的是把农业客户,比较不标准的客户人群对数据维度进行固化,积累我们自己的小数据,包括行业数据,包括个体客户的数据,然后在不断地完善我们的模型,未来可以提高金融科技在我们这个行业中,在审批方面的应用,主要是用在贷前。

  什马金融创始人、CEO宁锐:我是什马金融的宁锐,什马不只是做农村金融,什马扎根农村市场,提供一些快速消费信贷,第二个是有供应链的服务。当然什马金融现在是聚焦在农民的大品类,就是交通工具大品类,主要是三个具体的表现品类:一个是两轮电动车,一个是三轮电动车,还有一个是摩托车,尤其是后两类,是农民以自我投资为主体的消费需求的生产类别的工作。我们跟农分期不一样,他们做的生产为主,我们主要是做农民消费类,因为我们判断这个市场份额更大。回答主持人的问题,我们大概从几个不同的维度建立我们自己对农民的一些大数据的应用,因为做农村市场很不容易,刚才在座的上一批嘉宾的确很多也是我们的合作伙伴,包括同盾,同盾非常棒地帮我们解决了,我们可能看得到的在县城以上的一部分坏账的可能。但是我们的主体更多的是在乡和镇,欺诈分子也不轻易下来,下来的成本很高,所以我们数据处置之外还有两类跟行业有关系的,一类是我们合作的所有网点都是从品牌厂上游往下走,所以每一台车在品牌厂出厂的时候,小小的车驾号在什马这边有做备案,也就是说每个零售中端卖的每一台车车架号都是真实的、有效的、不可重复的,这是我们采集到的行业数据,同盾解决不了,其他也解决不了。另外我们做农村金融也充分发挥了农村金融B2B、B2C的小中端的本质,因为我们跟传统的金融公司不一样,我们靠的是渠道商自己来办单,是从品牌厂商开下来的小老板的端,他们本来有天然的风控能力,通过他们帮我们采集数据,比如我们今天每一个订单小老板在提交的时候有基本的评判ABC,C是镇上的老赖,他打C是因为不方便拒绝他,他提交给我们,我们的系统来拒绝,这就采集到了最接地气的数据。建立起来以后,这几十万个老赖就是什马自己的数据,这是我们做的土洋结合的数据应用。

  铜板街金融科技集团合伙人、总裁樊星:铜板街刚才已经做了介绍,作为连接资产跟资金的平台来讲,我们主要是考虑三个场景的数据采集及应用。

  第一个是我们要对接很多的资产端合作伙伴,这一块来说,对每个合作伙伴的基本主体信用是要做相应的审查,而且这一块我们在行业里面做的强度非常高,当然这里也跟各位合作伙伴道个歉,这是我们必须要做的,我相信我们做得越精细、越数据化,我们合作的牢固性只会更好,这是第一个场景。

  第二个场景是对最终借款人,包括刚才介绍到的小微人群,包括小微企业,对他们来讲,他们通过跟我们合作伙伴发生信贷场景的合作,乃至到我们这里跟资金的链接,在这个还下会产生很多作业过程的数据,以及在他们授权前提下,可以获得真实的数据,这一块对我们来讲是有使用,在这个场景我们有相当的沉淀。

  最后一个是作为一个链接平台的存在,我们是可以看到不同的行业,虽然我们合作了蛮多的企业,或者说方向,但是归结而言,总共核心的不超过6个方向,在这些方向上我们是有产业视察,有更宏观的关注。所以这一块铜板街有相应的沉淀和积累,我们也希望通过在后续的合作中,跟行业做相应的分享和互动。这里有个敏感的话题是数据的边界问题,就像我们之前跟很多竞业和同业在进行资产合作的时候,大家会关心到商业的相关核心信息出现交叉和相互泄露的问题,这一点在于我们整个内部的数据基础设施的保障,以及我们对行业提供相应的分析,以及数据信息反馈的时候,我们也会做相应的脱敏处理,就刚才很多的专家和合作伙伴也聊到了,所以这是铜板街在整个的大数据板块,我们在刚才讲到的三个场景下,我们会去开展各实施的工作。

  主持人:刚刚第一个问题提到的是风险识别,这边在场的各位伙伴和嘉宾都知道,我们这边消费金融对于风控的效率要求是非常高的,但是又需要十分注重我们的用户体验,这里问题就来了,这边现场请教各位嘉宾,你们谈谈看如何能够做到风险控制与用户体验之间的平衡?

  车王二手车董事长、CEO李海超:其实我们确实走在比较前列,我们承诺消费者材料齐全之后一个小时内做决定,我们现在讨论的是车贷,可能动不动是10万、20万甚至几十万的贷款,一个小时之内做决定,我们能够做出这样的承诺,还是基于我们有很多技术手段可以查,无论是对接蚂蚁金服的查询手段还是其他的第三方的征信平台,确实也很快,因为都是用电脑和网络来进行查询的。另外还有一点,是我们自身的数据积累,其实我们观察到买车的客户,挺有意思的,我们发现他选择车型跟未来的违约,也是有关系的,不是说他过去的征信好不好,他习惯什么车,包括什么颜色,其实通过大数据去查,也是有关系的。举个例子,好买凯迪拉克的客户违约率比较高,买奥迪的违约率就很低,很有意思。当然我们也通过的一些分析,这个也是进入我们最终的风控审核的,算是一个条件。

  农分期联合创始人张明亮:我们的产品在交易场景下,效率和用户体验的矛盾没有这么大,因为我们的客户是在购买农机,或者是购买农资的时候,而且量比较大,单笔平均是购买十几万的东西,最后分期的金额是50%,差不多在六七万左右。而且消费时间也没有那么紧,所以矛盾没有那么强。但是对于我们来说,放款就是体验,因为客户没有太多的融资途径,所以方法就是好的体验。未来我们还是希望通过效率等各个环节来加速放款的流程,提高这方面的体验,让我们的产品在农村地区,在我们同样的交易场景下,没有对手能够竞争得过我。

  什马金融创始人、CEO宁锐:我们成立了差不多两年时间,我们一直在和审批效率做斗争,我们平均的客单价在4000块钱左右,所以用户在进入一个场景之内,就需要用一个可以被接受的时间点上去完成一个贷款的审批,而我们的难点是在之前全中国没有人去对乡镇村的农民在场景下做快速信用贷款,一开始我们做的订单,一个订单是6个小时、4个小时、2个小时、1个小时,现在我们平均一个订单做到15-20分钟,一个农民在我们的场景内,全中国任何一个地区的乡镇农民在我们的电动车、摩托车、三轮车的合作可以做到15-20分钟,最重要的是把中间的B和C的百分之七八十的时间抓出来。

  这对我们来说是几点:第一是分区,分区的意思是我们会针对不同区域的用户有不同审批方法,有些是高危区域,有些是中危区域,有些是安全区域。当然今天来自全国各地的人都有,就不说哪些地区是高危区域了,高危区域我们审核的时间较长一点,审核得更严格。

  第二个是分级,我们会针对县级以上的用户,我们认为是稳定性相对较差的用户,审核更严格。乡镇村的用户是稳定性相对更强的用户,我们审批会相对更宽松一些,应用大量的数据证明,在农村、乡镇的本土用户高于县级甚至更高层级的用户。

  第三个我们有自己的内部评分,这个评分是渠道评级的体系,因为什马有几万个小微商户,这些小微商户每天在全国各地的门店卖车,而什马对这些商户通过将近两年的累计以后对他们进行打分,打分以后类似于淘宝的三星、五星、皇冠、钻石的卖家分级,然后对商户进行拆解,逾期率低的可能审批会优先,越差的会往后靠。

  切分区域、切分层级,切分资产优劣之的表现,切分商家表现的ABCD,这是我们两年不到追求下来的核心目标。

  总而言之,最难点不是这个,而是在于中国农村的多样性太大,本地的方言等等问题。我们现在做不到10分钟以内,是因为我们到现在遇到的最大挑战是来自于各地的不同农民的方言,是我们永远没有办法攻克的事情,因为我们永远没有办法建立拥有56个语言少数民族的信贷场,这是不可能的。

  铜板街金融科技集团合伙人、总裁樊星:我们对于决策效率和体验之间的把控,主要是从三个层面来看。第一个是数据的完整性,这是为什么我们跟很多合作伙伴在对接的时候,这是基础,我们拿到的数据维度怎么样,会有一些往来和切磋,可能会有不愉快或者是一些效率上的问题,在前面合作初期,希望大家能够理解,因为我们是为了保障数据的完整性。

  第二个是从操作层面上,我们是保证数据的有效性,这一半是通过相应的系统实施,丰富的交叉数据验证和征信来源来完成的。

  最后一个是我们决策过程的可解释性,因为现在大家都在说用机器的方法代替工厂,最核心的原理点是在整个操作是可演示的。机器学习方面,有很多的沉淀,为什么有很多的需求方、采购方不倾向于采购,尤其是传统金融机构,原因是他们做出来的模型参数,最后导致的结果是不可解释的,原因是什么?可能在每一层的阐述,它的设置,得到的结果,从训练的集合到测试的集合都OK,但是实际应用当中,真实应用的时候为什么会这样,是不太说得清楚的。所以这一块从未来的学界到产业界我们会一起来复杂,来解决这个问题。机器学习是好事情,但是在解释上有一些盲区的时候,在应用过程当中这有可能是系统性的风险,或者是整个实施落地的时候,会出现在这些环节当中隐藏的“黑天鹅”。最后在基础设施,因为铜板街在整个运营当中,是希望为整个产业服务到大家提供基础设施的,所以在大数据基础设施这一块,刚才古龙在介绍当中提到了三高的概念:

  一是高可用性,我们要保证很多人同时可以用到;

  二是高并发,刚才讲到是同时使用;

  三是高性能,因为决策效率的提升,决定了多维度的高维计算,这一块计算的复杂度是以计算级增长的,所以没有足够的技能支撑,是不能够提供真正意义上的体验,最终场景的信贷体验的改善。

  主持人:接下来最后一个问题,我们就上升到一些术的层面,聚焦一下行业。消费金融助力消费升级的效果如何,在消费金融的诸多场景中,各位更看好哪些领域的未来前景?

  车王二手车董事长、CEO李海超:这个问题很大,但是说实话一旦应用到我们这个行业,就反而变得很简单了,更多人可以买车了。过去可能在汽车行业,尤其是二手车金融,其实很少有人在做,包括银行,即使到今天为止还是觉得风险难以掌控,所以更多的还是一些外围的第三方的金融公司或者是融资租赁公司在做,对这个行业来说,可以说因为有了金融,所以让更多人能够拥有一台汽车。

  未来就是更多的人可以买到我们的车,因为我们对比国外,可能是金融渗透率已经达到90%,甚至更多,不管是通过长租融资租赁还是银行贷款,在中国来说我们大概做到30%左右,可能已经高于行业水平,但是我们觉得未来还有很大的潜力可以挖掘。

  农分期联合创始人张明亮:我们这个行业跟消费升级的关联不大,因为我们的资金是从铜板街过来的资金直接进入了农业的生产,改变了以前的农业生产模式,所以可能是直接助力第一产业实体经济。然后关于第二个,看好哪些方向,我觉得我们坐在这边,农村的机会很多,我们主要是看好两个方向,第一个方向,目前我们是农业产业的金融,因为包括像我们这个公司,目前已经往上游下游去做了,我们之前做的是农机和农资的分期,但是我们已经跟很多的化肥厂家和农资厂家直接进行合作,未来可能会变成一个重要的渠道。因为未来中国的农业生产,可能都在这些规模化的大户手里,跟过去的模式不一样,我觉得往上下游去钻,未来的发展空间会比较大。

  另外,农村从消费来看,比如汽车的消费,比如以后电动汽车在农村的消费占有率会比较高,就比如什马他们在这个领域,我也是非常看好的,什马跟我们又是兄弟公司,我们都是顺为投资的,未来可以互相换个股。这两个领域是我们比较看好的,因为它还是比较偏蓝海,而且竞争不是很激烈。

  什马金融创始人、CEO宁锐:刚才主持人是两个问题,第一个问题对于我们现在做的是农民交通工具领域,我觉得对于传统产业的帮助是非常大的,我们合作的店平均来说生意提升30%左右的销量。第二个问题是看好哪些方向,其实首先肯定,因为在农村这个领域中,事实上我们看得到的对手,或者说可以看得到在这个舞台中间玩的就很少,明亮跟我们也都是属于顺为投的,在农村领域哪怕是BAT公司都跟我们同一起点,这个市场太大,谁都不可能一口吃成胖子,我们也是为什么从这里切入的原因,也欢迎大家来玩这个大市场。我们坚定看好农分期大市场,从这里面什马至少看到有10-15种以上的消费业态下的产品,这就是为什么什马今天把自己的定位做了重新的梳理,我们的使命非常明确,让农民可以享有和城里人一样的金融服务,城里人今天有什么东西,农民5年以后就应该有。所以不是定义自己的消费金融公司,我们今年给自己进行了大的定位。另外我们看到的一些方向,是一些很细分品类的,就像我们当时切入电动车、摩托车,没有人看好,但是我们自己知道这个市场有多大。所以我们也很看好一些区域性的细分类,如果说消费金融的品类其实很多,客单价在几千块钱以上几万块钱以下的都可以去看。我之前跟铜板街做报备,只有铜板街可以干这个事,我们新疆的团队说给你一个任务看看新疆有什么有特色的消费升级业务,每人作,后来调查了一圈说做红白喜事分期,他们调查下来全新疆人是全国人民一生之中结婚率、离婚率最多的,平均两次,每一次结婚的随嫁礼品是十袋油、十袋面,价值在3000块钱左右。我会选择以这种品类快速切入,做自己的市场。这是我想分享的,既可以有大定位,也可以有小定位,定位的标准是要么第一、要么唯一。

  铜板街金融科技集团合伙人、总裁樊星:在消费金融赶上消费升级或者对消费升级的贡献来看,其实之前铜板街披露的数据也代表我们的观点,我们服务到的个人借款人和小微企业加起来是近百万的,所以这点上可以很明确地看到,以数据为结果,惠及到他们整个的金融服务。这块对未来的展望,铜板街还是会最关注在消费金融里面的凝聚力场景,其实在台上的几位非常深入的合作伙伴,都是在解决场景的服务问题,这里面如果一定要再导一层,是传统金融和金融的渗透率,传统金融能够服务到的作为我们这样量级的企业再去做不一定有优势,但是我们仍然可以看到它市场的成熟度,这是我们可以看到的。刚才李总介绍的二手车就是一个比较典型的传统金融有渗透,但是渗透度不是很深,这是有各种原因的。第二个是金融渗透率,不管是农村市场还是金融市场,在国内还是全球来比渗透率都是比较浅的,所以这些方面铜板街都长期持续看好,代表我们整个的想法。

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