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铜板街的金融科技之路:借力大数据创新发展普惠金融

2016-10-17 15:14:16 来源: 浙江在线-浙商网  何俊 编辑:郭涛

  当今世界,信息技术日新月异,以数字化、网络化、智能化为特征的信息化浪潮蓬勃兴起。习近平总书记多次强调,要建设网络强国,大力发展数字经济,加快转变经济发展方式。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物,互联网金融已成为传统金融机构的有效补充,在服务小微客户多样化和个性需求方面显现出突出能力。尤其在移动互联、大数据、云计算等新技术的推动下,互联网金融已迈出普惠金融的数字化步伐,使得金融服务变得更高效、更平等、更透明,真正惠及普罗大众。

  我们认为,金融与科技的融合将为金融领域带来三方面的变化:第一,移动互联彻底改变用户触达的传统方式,可以在很短时间内触达数以亿计的用户,实现了普惠的“普”字;第二,云计算提升计算的效率,极大降低了计算成本和交易成本,形成了“惠”字;第三,大数据技术解决信息不对称,让信息变得更加透明,极大提升了风险管理的能力。

  铜板街作为互联网金融领域的践行者,自成立以来,一直坚持以科技创新的方式推动金融服务的变革,通过大数据、互联网、移动互联网等先进的科技与金融技术相结合,为更广泛的人群带来高效、安全、简便的财富管理和普惠金融服务。本文以铜板街为例,阐述其在金融科技方面的探索与实践。

  铜板街数字惠普金融历程

  在过去,投资理财渠道单一,很多人把积蓄存入银行,无奈利率跑不赢CPI,银行理财又设置了5万元投资门槛,信托产品则100万起步,传统金融的“高门槛”将很多小微人群拒之门外。随着互联网的发展,以80后为主体的年轻用户,对低门槛、高流动性的互联网理财表现出极大兴趣。铜板街迅速察觉到了这一市场刚需,并于2012年创立。

  2013年6月11日,铜板街理财交易版正式上线,定位为“理财版的天猫”——业务模式不是去线下找资产,也不赚放贷利差,而是选择与资产端的商户合作收取平台佣金,通过平台自有资金,补贴用户,做大用户规模,让用户得利。

  在运营的初期,铜板街就从移动理财APP起步,主要是和基金代销公司合作,帮助其拓展移动端销售渠道,提供高标准化的货币基金。然而,就在铜板街理财App上线两天后的6月13日,拉开互联网金融大幕的余额宝问世。面对蚂蚁金服、陆金所等平台崛起,在互联网金融行业巨头的追赶下,如何实现差异化竞争成为铜板街不得不思考的问题。

  经过考虑,铜板街开始从垂直产业里寻找一些个性化的非标资产,如在B2B市场里的找钢网、找油网、找煤网、找木网等行业里挖掘,构建自己的优势。自此,铜板街完成了向综合理财交易平台的转型。目前铜板街已开拓B2B市场、融资租赁、消费贷,二手车等有7个资产类别。合作伙伴有:优信二手车、找钢网、滴滴等机构。

  但在网贷平台创业初期,如何争夺用户和流量更是绕不开的难题。在尝试过搜索引擎优化、搜索引擎营销、程序化购买、网贷垂直媒体合作、运营商弹窗、微信营销等多种渠道发现,我们发现利用老客户引流去获得新客户的手段效率最高、客户最好、成本最低。目前铜板街获取一个交易客户只需要30块钱,这一获客成本在整个行业都是很低的,行业标准在两三百左右,甚至更高。

  这些业务对风控的要求和对团队的精耕细作的能力提出更高要求。为此,铜板街一开始制定了六层风控安全保障体系,并且拥有十道审核工序流程,涵盖贷前现场考察、评审会综合评估、内部专业风控审查及贷后持续性监管等。同时,不断对自身的风控系统做流程化、电子化、数据化更新迭代。

  在安全保障方面,铜板街在APP上新增了手势密码隐藏滑动轨迹、OCR光学字符识别、人脸识别等多项安全技术手段,极大提高了用户的安全体验。同时,铜板街携手同盾科技就进一步提升反欺诈能力达成合作,构建了更加完善的智能安全防护体系,并接入了央行旗下中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统。

  截至2016年10月16日,铜板街服务了364万用户,累计投资金额达1483亿元,平台规模稳居全国行业前三,并实现了盈亏平衡。

  数据驱动的智能化财富管理

  近年来,随着金融与科技的融合不断深化,金融科技(Fintech)成为行业发展的趋势。与普通理财机构侧重于投资,生产理财产品,通过投资策略获取收益不同的是,财富管理则以平台或渠道的角色,根据客户的资产状况、投资偏好和财富目标,向客户提供更灵活的顾问服务或一揽子的解决方案,进而实现财富目标。

  我们认为,财富管理更大的意义是了解客户,将合适的金融服务和解决方案传递、演绎给客户,继而周期性地跟踪审视、客户反馈调整的互动过程。因此客户的理性配合才是使得财富管理发挥更好效果,实现预定的目标的根基,也是理财进阶的内涵之所在。为此,铜板街在2016年初开始布局智能财富管理工具的开发,包括建立数据研究院、与浙江大学管理学院合作成立大数据研究基地、共同开发问答式理财机器人等工作。

  铜板街数据研究院发布的一份研究报告显示,操作简单、周期短、资金安全是用户对互联网理财的三大需求。在其他条件优势不明显的情况下,高流动性越来越成为吸引投资人的重要指标。

  铜板街数据研究院从不同年龄用户对产品周期和资金流动性方面的需求出发,将注册时间距今超过60天且最近60天有交易的用户,按照最近30天平均账户余额分为普通用户(余额低于2万)、小资用户(余额2万-10万)、中产用户(余额10万-50万)和土豪用户(余额大于50万)四类。研究发现,对于不同种类的用户而言,土豪用户更加关注投资收益,对资金的流动性需求较低,他们用于定期理财金额是总投资金额的90%,且购买的期限比较长,远超于普通用户。此外,土豪用户从活期理财中的提现次数也明显高于其他类别用户,他们更喜欢将零花钱投资于活期理财产品,显然已将投资理财作为了一种日常生活方式。

  对于不同年龄的用户而言,从定期投资占比来看,“50后”、“60后”用户将81%的投资金额都投资于定期理财产品,“80后”、“90后”用户定期理财金额占比略低。从产品期限上来看,“90后”用户购买的定期产品期限比“50后”用户短。由此可见,年龄越大的用户越注重投资收益,对资金的流动性需求越低。

  研究报告显示,小资用户、中产用户和土豪用户的年龄与定期产品投资成正比,随着用户年龄的增长,购买定期产品的期限也在变长;但普通用户正好相反,他们之中年龄大的用户反而更注重资金的流动性,50后普通用户对资金流动性的需求最高,他们的定期投资占比最低,投资期限最短。

  借此,铜板街会在充分考虑不同年龄、不同种类用户对资金流动性的不同需求的情况下,挖掘用户真正的理财诉求,为用户提供个性化的投资策略,让用户能够更好的认知自己和理财产品,不断提高优化铜板街理财产品的性价比,从而为用户提供更好的服务。除了更加丰富的投资产品组合外,铜板街根据个性和余额将客户分成六级,为其提供风险评测、财富健康体检、个人财务状况分析、财务目标规划等方案。

  正所谓数据无处不在,铜板街不局限于各种数字,各种行为也是大数据的一部分,需要进行量化。未来,铜板街将打造一个一站式的智能财富管理平台,利用人工智能技术,为用户提供更加个性化、定制化的财富管理服务。

  铜板街的金融科技架构图

  我们认为,Fintech将在以下三个方面助力铜板街服务升级:一是利用科技去了解铜板街的客户,从而为他们提供更贴心的产品和服务;二是利用科技去识别资产风险,通过大数据的开发和应用来提升平台的风险管理水平;三是运用科技提升企业内部的管理,提高互联网金融企业内部的运作效率。

  铜板街也从2016年开始加快了在金融科技领域进行布局,致力于通过技术改变现有财富管理服务模式,打造一个领先的智能财富管理平台,为资金端客户提供优质的投资理财服务,实现资产的保值、增值。

  在铜板街的金融科技架构图里,深度挖掘投资者财富画像,以智能化的财富管理为中心,打造互联网化的资产支持证券化体系、集成化的业务安全体系以及三高集成的大数据体系向智能理财平台进阶。

  在投资者画像环节,第一步挖掘投资者关键KEY、人口统计、外部行为、内部交易、金融特征和社会特征等来获取投资者信息;第二步建立投资者生命周期、价值、风险量化、偏好、交易行为以及财富全景等模型进行投资者数据挖掘;第三步根据投资者风险分组、统计学、生命周期、价值属性、偏好属性、财富全景等标签来进行投资者分群,进而根据投资者风险与收益偏好适当完整投资者画像。

  在铜板街以数据驱动的智能化深度财富管理体系里,包括系统构成、模型体系以及数据集成平台的支撑。其业务逻辑是基于投资者风险与收益偏好匹配资产组合的风险量化分层。这一路径的关键点在于实现风险、流动性、收益的偏好匹配。

  在推动金融产品创新上,铜板街布局以基于生命周期管理模型的互联网化的资产支持证券化方式提高对于资产的风险识别和价值评估能力,丰富可投资产的类别,从根源上摆脱资产荒对资管行业发展的束缚。

  值得注意的是,技术创新在推进数字普惠金融发展的同时,也对从业机构提出额外风险防控要求,如何平衡创新与风险,成为监管和市场共同面临的挑战。铜板街的突破模式是打造集成化的业务安全体系,从注册、登录、绑卡、充值、提现等环节建立全运营流程的C端安全风险控制系统。此外,铜板街还建立了一套高性能、高可用、高并发的“三高”集成大数据体系,提供精准匹配的智能财富管理服务。

  铜板街财富管理实现路径

  2013年开启了互联网金融的元年,此后互联网金融行业经历“迅速生长、鱼龙混杂、监管介入、赋予身份”的过程。为了规范互联网金融行业的健康有序发展,自去年以来,国家相继出台了一系列指导文件。2016年10月13日,国务院办公厅正式对外发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,引导和规范互联网金融发展,有效防范和化解金融风险。

  我们认为,随着监管政策的颁布实施,互金平台首次被赋予了合法身份,互金行业将以正规军身份成为国家金融版图的重要组成部分,迎来重大发展机遇。随着各项监管政策的正式出台,互联网金融行业将不断正规化、规范化。互联网金融企业将回归金融本质,更加注重利用科技的力量解决传统金融行业的痛点。

  当前,财富管理已经进入4.0时代。2016年对于以传统投资顾问为主导的财富管理行业而言,是具有决定性意义的一年。铜板街在经历了基金销售移动平台到综合理财交易平台后,正在向智能财富管理平台迭代。

  6月5日,铜板街在深圳宣布正式启动智能投顾业务。当下铜板街的思路是,由投资者自行选择投资的产品组合,再由其智能投顾为其进行判断,从而使投资者变被动为主动。最新发布的铜板街理财APP6.0版本,不仅视觉大改版,金融产品进一步丰富,新版本首页增加了个性化智能推荐功能,用户进入首页,看到的不再是大量被推荐的产品,而是针对用户个性化的需求所精选出的内容。

  具体在资产配置和财富管理建设上,铜板街在未来布局上将从丰富金融工具、机器人理财、智能投顾三个维度的财富管理路径,并逐步开展理财升级服务。其中,金融工具是财富管理的基本素材,目前理财、基金、保险已作为三大服务板块进入铜板街智能财富管理体系,未来铜板街金融产品将不断丰富,给用户更多的理财选择。

  随着数据的日益丰富和经验积累,铜板街将利用金融科技,以技术和人工智能为基础,形成比较完善的智能投顾系统产品,例如个性化、复杂化的资产配置建议,智能化的跟踪服务和信息反馈等,从而为客户提供更好的财富管理服务。

  作者简介:

  何俊 铜板街创始人、董事长兼CEO

  Email:he.jun@tongbanjie.com

  何俊先生多年来扎根于互联网金融领域,拥有深入的业务和管理实践,在用户产品与运营、资产拓展与风控、支付结算管理等方面积累了丰富经验。创办铜板街之前,何俊先生曾先后服务于阿里巴巴、支付宝、通联支付等国内领先的互联网平台,深度参与阿里小额贷款、支付宝第三方支付牌照和基金支付牌照申请、支付宝快捷支付、支付宝风控系统、淘宝卖家信用贷款,以及通联支付理财交易平台和基金支付产品等互联网金融创新项目,擅长运用互联网的方法论和先进的技术优化重塑传统金融的业务模式和效率。

  2012年,在持续通胀和大众投资渠道普遍缺失背景下,何俊先生率先创办中国首个综合性移动理财平台铜板街。

  何俊先生曾就读于浙江大学金融学系、清华大学五道口金融EMBA。

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