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投资者避险 宜人贷在美股价暴跌22%

2016-08-25 10:46:25  来源: 财新网   记者 李增新  编辑: 潘洁

  银监会等四部委联合发布网络信贷管理办法后,国内首家赴美上市网贷平台宜人贷在8月24日股价暴跌。

  美国东部时间24日股市开盘后,宜人贷(NYSE:YRD)股价急跌15%,至收盘时每股下跌6.92美元至24.52美元,跌幅22.01%。盘中最低下探24.35美元,跌幅22.56%。

 

  图1:宜人贷(NYSE:YRD)股价在24日暴跌20%(来源:CNBC)

  造成投资者抛售的直接原因是,北京时间24日中国银监会、工业和信息化部、公安部与国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,对“点对点”(P2P)网络信贷划出了包括禁止自融、自担保、期限拆分、发售理财产品等13条“红线”,并限制单一借款人借款总额等。

  据路透社报道,有美国分析师认为,《暂行办法》对控制影子银行风险、维护金融稳定、避免再度发生类似“e租宝”庞氏骗局事件是有益的。但对宜人贷这样的公司个体来说,在短期内意味着不确定性迅速攀升,投资人避险情绪严重。

  根据官网信息,宜人贷由宜信公司在2012年推出,通过互联网、大数据等手段,为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务,并通过“宜人理财”在线平台为投资者提供理财咨询服务。2015年12月18日,宜人贷在美国纽约证券交易所上市。

 

  那么,宜人贷哪些业务有可能违规?

  宜人贷网站显示,其业务主要包括针对借款人的“我要借款”与针对投资人的“我要理财”。

  “我要借款”主打三项业务:凭工资流水申请、最高可借50万元的“普通模式”、凭信用卡申请、最高10万元的“极速模式”,凭社保公积金信息、最高30万元的“公积金模式”。若三者均被视为信用贷款,则贷款方是谁,是否触碰了“不得发放贷款”红线?

  在“我要理财”栏目,有“精英标”、“理财服务”与“转让债权”三大类别。

  其中“精英标”是传统上的“散标”,即投资人每笔投资都有一一对应的借款人具体项目,也是更接近信息中介特质的内容。在24日宜人贷官网上列示的数十个借款标中,有两个超出了个人“借款人在同一平台不超过20万元”的红线。但全部借款标都显示“满标”,无法投资。

  “理财服务”,有期限1个月至24个月不等的“宜定盈”定期理财项目。为吸引新用户,其1个月期100元起投,预期年化收益9.6%。由于债权债务并非一一对应,这可能涉及“直接或间接接受、归集出借人资金”“融资项目期限拆分”“资产证券化”等红线。

  “转让债权”是指投资人在宜人贷购买的债权,在到期前转让给其他投资人,类似于“二级市场”。24日宜人贷网站上没有列示任何项目。

  宜人贷官网着重强调的“安全保障”栏目,刨除“在美上市”“网络安全”“隐私条款”等增信和IT技术内容,最重要的是资金安全和投资安全。

  在资金安全方面,宜人贷称其为每一位用户建立了专门账户,对所有交易进行资金托管,合作银行为广发银行。

  在投资安全方面,宜人贷在8月17日将其“风险备用金”更名为“质保服务条款”,功能仍是在借款人出现逾期时,平台进行先行垫付。

  按照《宜人贷质量保障服务协议》,在多种情况下,当借款人逾期,合同乙方恒诚科技发展(北京)有限公司将进行先行垫付。恒诚公司向出借人支付质保偿付费以偿付其还款损失后,出借人自愿将向借款人追讨债权的权利,全权授权委托给恒诚公司(或恒诚公司委托的律师)代为行使。

  宜人贷网站“证照资质”栏目显示,恒诚科技发展(北京)有限公司,正是宜人贷网站的运营方。其成立于2014年9月,注册资金3000万元,法人为宜人贷和其母公司宜信创始人主席唐宁。这是否触及“向出借人提供担保或承诺保本保息”的红线?

  按照广发银行出具的《风险备用金托管报告》,截至7月31日,“保障转款”余额8.16亿元,与6月30日相比增加了7271万元。

  根据宜人贷于8月9日在美国发布的未经审计的二季度报告称,该公司二季度总计撮合贷款人民币45.39亿元,拨备风险金3.18亿元,占贷款总量的7%。该季度动用备用金1.56亿元。

  需要注意的是,此处“资金托管”指的是对8.16亿元“风险备用金”的托管。四部委《暂行办法》规定,对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理,由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管,对客户资金进行管理和监督。

  作为国内排名靠前的大型网络信贷平台,宜人贷仍有12个月的过渡期可以用来调整模式,向合规的方向靠拢,有行业人士称。

  宜人贷发布的财报显示,其二季度贷款总额增长118%、净营收增长140%、净利润增长226%至2.6亿元人民币。随后几天,宜人贷股价上涨30%以上。近日连续下跌后,仍为去年上市价格的2倍以上。

 

  图2:宜人贷(NYSE:YRD)自2015年12月18日以来股价变化(来源:CNBC)

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