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保险版“以房养老”试点扩展至甬 可能会遇冷

2016-07-21 09:23:23  来源: 中国宁波网   记者 吴双颖  编辑: 谢劼

  “上周五,保监会发文明确延长老年人住房反向抵押养老保险扩大试点范围,这次宁波也在试点之内”,昨日,宁波保监局人身保险监管处工作人员对记者说。

  但列入试点之后,宁波的老年人短期内无法尝鲜保险版“以房养老”,因为当下本城并无相关产品可售。

  老年人住房反向抵押养老保险,我们也可以通俗地称之为“保险版‘以房养老’”,并不能简单地被视为“一项创新型养老方式”。或者可以这样说,从其诞生之日起,保险版“以房养老”模式所受到的关注远远超过一个小众保险业务本身。

  还有流程要走,短期无售

  根据保监会通知,从2014年7月1日开始的老年人住房反向抵押养老保险其试点时间延长至2018年6月30日。而试点范围也进一步扩大,身在计划单列市层级的宁波这次入选。

  先来说说老年人住房反向抵押养老保险吧。

  官方给出的答案是,反向抵押保险指的是拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,按照约定条件领取养老金直至身故;在身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得优先用于偿付养老保险相关费用。

  而通俗说来,就是老年人将房子抵押给保险公司,从保险公司处领取养老金,房子生前归老年人使用、出租等,但身故后这个房子的处置权就归保险公司。

  尽管此次宁波列入保险版“以房养老”试点范围,但宁波的老年人想尝鲜还有点远。最大的问题是,老年人住房反向抵押养老保险产品是要保监会批的,目前国内仅有一款住房反向抵押保险产品来自幸福人寿,而幸福人寿并未在甬开分支机构。

  “保监会文件下发后,我曾在群里问了宁波多家寿险公司,只有个别公司感兴趣,很多公司称对这个不了解,持观望态度的比较多”,宁波保监局寿险处一位副调研员说。

  而对老年人住房反向抵押保险感兴趣的某寿险宁波分公司,要想做这个业务还要进行以下流程:先向总公司申请,由总部来定是不是开发这款产品;总部的产品开发完毕后,要向保监会报批;保监会批复同意后才能在试点范围内卖这款保险产品。以上环节,缺一不可,读者想必也清楚了,短期内,老年人住房反向抵押养老保险还无法在宁波落地。

  他城遇冷,民间版本更灵活

  假如现在宁波已经能开卖老年人住房反向抵押养老保险产品,市场的接受度如何?

  “我看不怎样”,宁波保险业界一位资深人士告诉记者,从之前试点的北京、上海、广州、武汉四地来看,到今年6月底,也就60户78人投保“老年人住房反向抵押养老保险”,这说明市场接受度确实很低。而从参与的群体来看,大多数是那些没有子女的独居、空巢老人。为什么?老年人“留家财给儿孙”的观念根深蒂固,传统观念要改变是极其难的。

  “老年人住房反向抵押养老保险产品可以作为养老的一种补充模式,适用于那些没有子女的特定老年人群,但不可能靠这个解决问题”,宁波市保险学会副会长、宁波大学商学院教授胡亮说。

  在宁波有着两套房产的退休老人孙仁义(化名)则表示,自己不会选择这个“老年人住房反向抵押养老保险”。“我一套房子的租金,够我和老伴的日常开销了。如果不是真的没有养老费用,老百姓一般不会把房子抵押给保险公司”,孙仁义说起了诸多顾虑:如果按照当下房子的市场价作价与保险公司约定了养老金的领取金额,以后房子升值了怎么办?养老金涨不涨?还有就是老年人也无法确定自己到底能活多久,因为寿命不可确定,万一身故早,不是便宜了保险公司?

  按照孙仁义的这个说法,新设计出来的住房反向抵押养老保险产品若能将“按房价处于什么比例的涨幅,养老金要对应升级到什么涨幅”等等问题分段讨论,至少能解老人们的部分后顾之忧。

  根据记者在网上搜集到的信息,南京等地的民间版“以房养老”更有市场。而从宁波的情况来看,老年人通过房产来养老也可以有多种接地气的方式,如把房子出租一间两间来改善生活水准,或把房子出租或把房子卖掉自己住到养老院,或者通过换地段来获取养老金,如把学区房卖掉、把好地段的房子换一个相对偏远、价位低的房子。总之,民间方法多多,灵活得很。

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