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央行拟发布“史上最严”非银网络支付管理办法

2015-08-01 08:29:34  来源: 杭州网   记者 郭雀屏  编辑: 潘洁

  账户余额支付单日不超5000元

  年累计不超20万元

  网络身份验证至少要找3家以上机构

  昨日晚间,一则来自央行的消息迅速在网络上掀起舆论高潮。晚间8点多,央行在其网站发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。意见稿显示,综合现在国内的网络支付市场的情况看,未来大部分用户通过非银行的第三方网络支付进行消费时,每日的累计消费金额总计不能超过5000元,每年则不能超过20万元。

  征求意见稿一出,立即被冠以“史上最严”称号,在这份意见稿中,央行不仅对网上支付金额作出限制,同时对第三方支付账户的开立、转账等都做出了严格的限制。部分业内人士表示,互联网金融将面临严峻挑战,支付宝、财付通等业界大佬或不得不退出部分金融业务,而一些规模较小的公司将直接面临洗牌。

  当前多数余额支付行为将受限制

  央行限额网络支付的消息,其实从去年开始就一直在坊间流传。昨日晚间,央行最终正式发出征求意见稿,也将此前的传闻坐实。

  征求意见稿共有7章57条,其中有关限额的问题提到,支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。一是支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。二是支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。三是支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

  简单来讲,现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行,现在手机上基本没有数字证书或电子签名。那么,通过密码和短信验证码进行验证的交易,单日最高只有5000元,而像微信支付这样,只有一个密码验证方式的,单日累计金额更是被限制在1000元以内。这或对网购体验带来影响。

  此外,意见稿要求,支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

  “史上最严”评价部分或因理解有误

  意见稿一出,立即被冠以“史上最严”的称号,网友纷纷质疑,“我买个超过5000元的电器怎么办?”“现在一个名牌包包都不止5000元。”

  事实上,如此留言的网友对“限额”的理解还是有偏差。一位银行人士解读了这份意见稿,她告诉记者,影响的其实是支付虚拟账户中的资金沉淀,与网络支付并不是一回事。也就是说,只要是通过银行账户的划扣,是没有5000元的这个限制的,影响的只是通过支付机构账户余额进行交易支付的行为。比如,通过支付宝账户资金支付,就有限额,如果通过网上银行直接从银行卡上扣款并不受影响。

  上述人士表示,征求意见稿的确有收紧第三方支付机构业务之意,央行应该还是希望第三方支付将重新回归以小额支付为主要业务。综合现在国内的网络支付市场的情况看,意见稿如果最终确定,未来大部分用户通过非银行的第三方网络支付进行消费时,每日的累计消费金额总计不能超过5000元,每年则不能超过20万元。

  不过,有第三方支付人士透露,意见稿在出台之前其实已经在业内组织了多次谈论,央行也广泛听取了来自第三方支付公司的意见,几家行业龙头公司应该对这份意见稿的内容并不陌生,其中对于年度20万的限额也是比当初宽松了不少。不过,昨晚记者致电了多家第三方支付公司人士,截至发稿仍未得到有效回应,多数人士表示当即无法给出评论,不方便发表意见。

  互联网金融面临严峻考验?

  7月18日央行发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,在7月的最后一天,央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。

  业内普遍认为,这份“史上最严”第三方支付管理意见的出台,将对支付宝、财付通、平安、京东金融等为首的互联网金融企业造成巨大影响,第三方支付公司将无法在互联网金融业务上大展拳脚,而对于一些小型公司而言,或将直接面临洗牌。

  因为在征求意见稿中,除了对支付限额有要求,还将支付账户首次分为“综合账户”和“消费账户”,综合账户指“支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务”的账户,而消费账户“支付账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户”。

  意见稿要求综合账户要面对面的方式核验身份,或者采用5种以上的验证方式进行交叉验证;消费账户需要3种以上的方式进行交叉验证。

  这也意味着今后如果要使用余额宝等“宝宝类”理财产品,必须进行面对面开户,或者采用5个机构证明自己的身份。分析人士认为,这样的高门槛的验证方式,将把绝大部分的用户挡在门外。这相当于要开支付账户,要么去实体网点面对面开户,要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证,包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等。

  此外,意见稿中还规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

  一位银行人士认为,意见稿的直接目的是避免在支付机构的备付金账户里沉淀太多的资金,从而加强对支付机构的监管,弱化部分支付机构账户体系的“隐形”清算结算功能。

  央行也表示,意见稿是为规范非银行支付机构网络支付业务,防范支付风险,保护当事人合法权益而起草。大众如有意见或建议,可于8月28日前反馈。

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