寿险费率市场化后新品便宜不少 缴费超5年“以旧换新”不划算
来源: 杭州网  时间: 2013年09月05日 09:56:31  加入浙商财富俱乐部参加理财活动

  上月初,人身险费率市场化启动。记者昨日调查了解到,时隔一个月,市场上已经推出四款定价利率为3.5%的寿险产品,分别出自农银人寿、中英人寿、建信人寿和友邦保险。相比旧款,新险种保费平均降幅在20%左右。不过,业内人士指出,尽管新产品保费降幅较大,但由于老客户中途退保会产生一定损失,如果缴费超过五年就基本不建议“以旧换新”了。

  新产品保费最高降26%

  上个月2日,保监会在其官网宣布,普通型人身保险费率新政策自8月5日起正式实施。普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定,不再执行2.5%的上限限制。

  记者昨日调查发现,寿险预定利率开闸放水后,不到一个月的时间内,就有四款执行新费率的产品面市,包括农银人寿的“爱永远定寿”、中英人寿的“康佑一生长期疾病保险”、建信人寿的“福佑一生”两全保险,以及友邦保险的“稳赢一生保险计划”储蓄型两全险。

  最新发行的这四款产品,执行的预定利率均从2.5%上调到了3.5%,这也意味着投保人可以花更少的钱做同样的事情。以“福佑一生”两全保险为例,它采用了3.5%预定利率,与采用2.5%的同类产品相比,保费下降了7%到26%不等。而且投保年龄越小,降幅越大,男性0至5岁一次性投保降了26%;男性64至65岁分10年交费,保费则降低了7%。

  缴费超五年“以旧换新”不划算

  既然相比老产品,新品在价格上有一定的竞争力,那么已经投保的消费者需不需要选择退保再重新投保呢?

  “一般而言,寿险退保只能拿回极少的现金价值,而且保障期越长,现金价值越低。以普通两全险为例,第一年仅能拿回保费的20%左右,第二年和第三年仅能拿回累积所交保费的30%—40%,第四年和第五年的现金价值约为40%—50%。”某大型寿险公司浙江分公司的相关工作人员表示,投保寿险超过犹豫期退保将按中途退保处理,最多将会损失八成保费,因此建议已经购买过传统型人身保险的市民不要轻言退保。

  根据上述工作人员的测算,若以王先生购买的某款以2.5%为定价利率来测算的两全保险为例,选择20年缴费并设定基本保额10万元,需要每年缴纳保费8240元;而如果购买相同保险保障的新产品,定价利率相应调整为3.5%,王先生每年需要交费6920元,每年保费大约节省了19%。

  假如王先生在第一年选择退保,仅能取回第一年保费两成左右即约为1700元,也就是说,在第一年王先生就损失了6540元。而倘若王先生此前已经交费5年,此时再选择退保,即王先生共计交费4.1万元,按现金价值仅为四成计算,那么意味着王先生仅能拿回1.7万元。

  由此看来,王先生第一年退保后再马上投保,其实际成本为14.4万元,比不退保的总花费16.4万元要便宜2万元;若其第5年退保,其实际成本为16.2万元,和直接购买新费率险种的成本基本一致。所以,一旦保费购买超过5年则没有必要选择“以旧换新”,而且还会导致中间面临一段无保障的真空期。(每日商报)

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分享到 浙江微博 新浪微博 腾讯微博 作者: 周文娟   编辑: 马兰  余爱华   
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