浙江泰隆:中国版穷人银行发展之道

http://www.zjsr.com  2007年02月10日  浙商网  文字大小[ ] [打印] [关闭] [评论]

  农妇刘巧红在踏进浙江泰隆商业银行(下称“泰隆”)前犹豫了很久。为了贷10万元钱,她到处碰壁,几乎已经失去信心。令她没有想到的是,不到三天时间,贷款打入了她的账号。“只找了个担保人,没有要我抵押什么东西。”靠着这笔钱,31岁的刘巧红和丈夫在台州市路桥机电五金城做起了电缆生意。

泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83%

  刘巧红贷款的这家银行的主要客户是失地农民、创业型小工商户。从1993年创立至今,浙江泰隆商业银行累计发放贷款600多亿元,其中90%以上投向小企业,而且大部分是无抵押贷款。为此,这家浙江民营金融机构被一些专家称为中国版的“穷人银行”。

  “捡剩菜”吃的民营金融机构———半小时贷款就能入账

  泰隆原名泰隆城市信用社,是一家1993年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。2006年8月,它升格为城市商业银行。

  “整块的‘大肉’被国有商业银行吃了,我们就吃‘骨头缝中的肉’。”泰隆董事长王钧说。但有意思的是,这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有2间租赁房、7名员工、100万注册资本金。2006年,它税前总利润1.32亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的20%以上,在当地11家银行类金融机构中,位居第二。

  台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户,10多年前,他带着5000元的本钱做起了钟表生意。由于国有商业银行很难贷款,他的第一笔钱是当地农村信用社贷款,后来看到泰隆服务灵活、贷款到账速度快,就转到了泰隆。

  “其实,我现在的生意也不大,每次贷款也就在三五十万左右。不过刚开始时生意更小,家里的地没了,做钟表,贷个两三万。我这样的客户,国有银行都不太愿意做的。”陈云生说。

  像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。泰隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。“我们的服务对象是小工商户,他们晚上9点收摊,我们营业到9点。而且,适应小工商户的特点,我们的贷款也‘短、频、快’,大部分贷款不需要抵押,只需要提供保证人,贷款审批程序也简单,新客户两三天,老客户只需要半天,有的甚至能够做到20分钟内贷款打入账户。”泰隆董事长王钧说。

  近3年来,泰隆银行年存、贷款增长速度达40.6%。目前,该行半个工作日内的贷款审结率超过90%,拥有核心客户8000多家。

  扣准“声誉机制”做文章———不良资产率不到0.83%

  2006年8月升格前,银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。在这次被王钧称为“扒光了衣服”的核查中,泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83%。

  微小企业倒闭的风险极大。泰隆用什么来控制风险?

  对刘巧红的采访给记者留下了深刻的印象。当被问到为什么不多贷点时,她说:借多了,人都会抖(怕还不起)。这句话里实际上藏着泰隆得以成功的玄机。

  “在路桥这边,一个人名声坏了,不仅会被人看不起,还可能找不到合作伙伴,什么事情也做不了。这种惩罚对失信者是最大的惩罚。我们敢不要抵押,靠的就是这个。”泰隆银行风险总监金轩宇说。

  复旦大学金融研究院教授熊继洲则说,在中国农村,欠钱不还这种恶行足以让一个人声败名裂。在一些交往频繁的紧密型群体中这种“声誉机制”也能起到重大作用。

  浙江泰隆商业银行几乎100%的客户都是当地农民、下岗职工或在路桥小商品市场从事贸易的人,担保人则一般是他们在当地的熟人。正是因为扣准了乡村中的这种“声誉机制”,泰隆才得以规避无担保贷款的风险。

  除了扣准“声誉机制”外,泰隆还有一个重要经验,就是贷款实行“笔笔清”制度。2005年9月,一个有100万元授信额度的老客户在泰隆贷了一笔50万元的款项。当年10月,他又要求再贷50万。但当时,他前一个50万还没有还清,这笔新贷就被银行坚决拒绝了。

  “只要提供个担保人,不用任何抵押,这个老客户可以一次性贷100万。但他这样分两次贷就不行了。这涉及到一个银行的风险控制原则问题。国有银行里一个大企业多次贷款的时间往往是交叉的,但我们这里坚决不允许。这容易出现放贷过大,企业以老贷款‘要挟’新贷款的情形。而任何一个企业都有成长期、兴盛期、衰老期,这种放款方式最终可能导致大笔坏账的产生。”金轩宇说,泰隆银行有个严格的规定,就是“余贷未清,新贷不放”。

  填补“金融正规军”的空档———客户家冰箱里放了什么都知道

  熊继洲曾经对浙江的民营及非正规金融机构作过深入调研。他认为,在中国的农村以及大部分县域经济体中,国有银行分支机构不可能对当地中小企业发展起到重要作用。“撇开不愿意为中小企业服务不说,国有银行本身的架构也决定了他们很难在这一方面取得成功。过长的管理链条带来的信息失真、效率低下问题令这些银行不能适应交易额小、发生密度高的小额贷款。”

  “夸张一点说,我们的信息员对核心客户家中冰箱里放了什么东西都知道。”金轩宇说。至2006年12月,在泰隆有贷款余额的企业达8000多户。对这些有贷款余额的企业,泰隆近200名信贷员会定时走访,了解行业景气度、企业生产销售动态及企业主个人情况。

  这一点,国有商业银行难以做到。这一点,也正是泰隆等民营金融机构的优势所在。“金融正规军”留下的巨大空档,在台州是由泰隆商业银行、台州商业银行等民营金融机构填补的。据了解,向泰隆借贷过的中小企业,总数已经超过3万户,其中有些企业主借贷次数已有100多次。

  有关数据表明,如果算上个体经营户,2005年,路桥区平均万人中有企业数已近千家,远远高于全国平均数和浙江省平均数,个体私营企业创造的GDP占经济总量的99%以上。“泰隆这样的区域性商业银行的作用是让微小企业的创业者贷到款,有能力发展的起跑点,同时它也有力地支持了新农村建设,促进了区域城市化进程。”当地政府有关官员认为,路桥是和这些小商品经营者共同成长的,在发展过程中,泰隆等商业银行起到了巨大的作用。

  99%贷款依靠第一还款源收回———专家认为“泰隆模式”能够复制

  泰隆有一个数据外界可能很难想到,从历史情况看,该行99%以上的小企业贷款实现正常收回依靠的是第一还款来源,即使在极少数的问题贷款中,依靠借款人自身偿还的也占90%以上。

  这意味着,泰隆银行的担保实际上只是一种“形式担保”。社会有一种看法,认为微小客户借钱不还的可能性较大。泰隆的数据说明这是一种偏见。

  熊继洲认为,从中国乡村现状看,“声誉机制”普遍存在、且相当有效。而从事小额贷款业务的金融机构实际上也不会构成系统风险。只要监管条例、游戏规则详尽有效,就出不了大事。因而,泰隆等民营金融机构的模式可以复制。

  目前,台州已经成为全国个私经济最为发达的地区之一。台州市市长张鸿铭认为,当地“小银行”与“小企业”之间形成的互相促进、互相依存关系对台州民营经济的发展有着重要意义。据他介绍,台州的金融生态环境曾被有关机构评定为全国各城市的第六位。

  “在浙江一些民营金融机构的运作中,我们可以看到尤努斯‘穷人银行’的影子。他们在做一些国有商业银行做不了的事。”熊继洲说。

  2007年1月末,泰隆银行走出路桥区,在台州的一个贫困县三门开设了第一个跨区域分支机构。“这是我们验证自身商业模式的重要一仗。”王钧说。

  他说这句话的时候,已经是夜晚7点。此时,路灯放亮,泰隆银行总部的营业厅仍灯火通明。



来源: 上海证券报  作者: 蔡国兆  编辑: 沈曦霞    [发表评论]


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