公务员家庭的理财方略

http://www.zjsr.com  2005年04月23日  浙商网  文字大小[ ] [打印] [关闭] [评论]

  公务员家庭一般收入中等而且稳定,有比较健全的保险计划,比较关心自己财产的规划。

  不久前,一位读者就发来email求教理财方案:我们夫妻38岁,丈夫是公务员,两人一年收入15万,五年内基本不变,现在住在一套64平方米的房改房内。今年6月有一套131平方米

  的商品房交付,打算装修后入住。已买了一辆4.5万的小车,三年后更换成10万-15万的车。有一个孩子在读三年级,还有公婆是农村的需赡养。国库券和定期存款有11万。保险买了不少,有自己的养老、大病保险,有孩子的教育保险,有分红保险,两年内每年交2万左右,后年开始交1万左右。明年公婆土地征用后可以分到三个中套住房。准备自己住一套,另外两套出租。

  公务员家庭的理财原则

  如果将收入的投资方向分为三部分:短期投资(活期存款,以应付衣食住行等);中期投资(银行存款、证券等);长期投资(如保险等),那么一般这三者的合理比例为3:5:2,即生活支出占收入的三成,银行存款、证券等中期投资占五成,为防范远期风险的长期投资占两成。这样的理财结构,既保证了家庭的短期生活需要,使大部分的可用资金增值,又防范了远期风险。

  反观这位读者的情况:国库券和定期存款即中期投资有11万。作为短期投资的活期存款这位读者没有列出,如果没有,今年6月有一套131平方米的商品房交货,打算装修后入住,目前类似一般装修成本为10万-15万元,这势必会影响其中期投资,甚至会牺牲中期投资来完成装修。再来看看该读者的长期投资,有自己的养老、大病保险,有孩子的教育保险,这方面支出也比较合理,但结构仍然有一定欠缺。

  从该读者家庭收入分析,目前1.25万元/月,由于一年后可分得两中套用于出租(目前一中套出租价为1200元/月左右),月收入会增至1.49万元,除去生活开销4000-5000元(有车费及父母赡养费),每月应有一万元的纯收入。

  理财建议:安排好短中长期投资的比重

  1、利用12万左右(可依据装修要求以及市场行情进行调整),完成新房装修。

  2、在完成新房装修后,慢慢建立起4万-5万元的短期投资基金,建议选择购买货币市场基金。这种基金每日计息(计息参照当日收益率),年收益率约为2.5%—3.5%,投资者可以随时支取,随时兑现累计收益,比较适合短期投资。

  3、在保持4万—5万元的短期投资基金后,建立起中期投资基金。其中一部分以三年后买车为目标,金额为15万元左右,到期日为三年后,可以选择定期存款或者短期国债等。

  4、健全长期投资。如果夫妻一方发生意外,家庭固定收入将明显减少,为了防范家庭意外风险,还应该考虑购买几款寿险产品,比如新华人寿的定期寿险(A)(1200元/年·人,保额10万元)。另一部分以资金增值为目的,可以选择投资股票型或者平衡型基金,具体购买哪只可以参考每月初商报投资周刊评选的五星级基金。


来源: 每日商报  作者: 方秀文


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